Рост ипотечных кредитов за счет появления ипотечного страхования

Дочка "АИЖК" по страхованию получила лицензию на перестрахование и готова к запуску системы ипотечного страхования в России. По мнению президента "Страховой компании АИЖК" Леонида Векшина, в ближайшей перспективе объем выдачи ипотечных кредитов может вырасти вдвое, ведь новый вид страхования позволит снизить первоначальный взнос заемщика ипотечного кредита с 30 до 10 проц. Согласно опросу АИЖК, снижение минимального уровня первоначального взноса до 10 проц от стоимости недвижимости увеличивает количество заемщиков в 4 раза.

Как уже писал портал "Страхование", первоначально "Страховая компания АИЖК", учрежденная в конце 2009 г, планировала заниматься как страхованием, так и перестрахованием. Однако стратегия компании была скорректирована в начале 2010 г, и было решено, что страховщик станет исключительно перестраховщиком. В настоящее время компанией совместно с другими участниками страхового рынка разработаны типовые правила страхования. Кроме того, уже 11 страховщиков заключили со страховой компанией АИЖК договоры, по которым СК АИЖК будет принимать в перестрахование застрахованные ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 30 проц. Немаловажно, что в рамках соглашений, которые СК АИЖК заключает со страховыми компаниями, она готова принимать в перестрахование риски как по кредитам, выданным по стандартам АИЖК, так и по другим ипотечным программам, реализуемым банками.

Страховые компании будут предлагать 2 продукта - страхование ответственности заемщика за неисполнение обязательств по договору и страхование предпринимательских рисков банка. Страховым риском будет являться возникновение у кредитора недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. При этом страховое покрытие будет включать, как остаток основного долга по кредитному договору, так и проценты за пользование кредитом.

Возможность такого страхования была заложена еще в 2005 г, когда были приняты поправки в закон "Об ипотеке". Однако, по словам Л.Векшина, на практике договора не заключались. По его мнению, основная причина заключалась в том, что не было спроса со стороны банков, которые до кризиса брали эти риски на себя. В период 2006-2008 гг доля кредитов с первоначальным взносом менее 30 проц составляла, по различным оценкам, в среднем 50 проц от общего объема выдаваемых ипотечных кредитов. В 2009 г практически все банки столкнулись с проблемами и отказались от таких кредитов, и это было оправдано. Ведь, вероятность дефолта заемщика с кредитом с первоначальным взносом в 20 проц в 2,5 раза выше, чем с кредитом с первоначальным взносом в 30 проц.

Стоит отметить, что и сами страховщики не спешили страховать ипотечные кредиты из-за невозможности перестрахования таких рисков. Сейчас, как считает Л.Векшин, ситуация на банковском и страховом рынке позволяет продвигать такой продукт.

Перестрахование, которое будет предоставлять СК АИЖК, позволит страховщикам уверенно выйти на новый сегмент страхового рынка, так как перестраховщик готов предоставлять страховщикам не только дополнительную емкость, но и консультационную помощь, а также собранную страховую статистику и статистику по ипотечному кредитованию.

Стоимость новой страховки для заемщика будет составлять от 1 до 4 проц от суммы кредита и будет зависеть от размера первоначального взноса по кредиту, срока кредита и его суммы. При этом платить за страховку придется лишь один раз, при заключении договора. В выигрыше, по словам Л.Векшина, прежде всего, окажется заемщик, поскольку для получения кредита ему надо будет накопить лишь от 10 проц от стоимости жилья, а ставка по ипотеке для него будет не выше, чем для кредитов с первоначальным взносом в 30 проц. При этом, наличие страховки позволит ему в случае дефолта оказаться "чистым" перед банком.

В настоящее время, большинство заложенного имущества /до 95 проц всех сделок/ реализуется с дисконтом в 25 проц, при этом сама процедура растягивается на месяцы, в течение которых накапливаются проценты по кредиту. В итоге заемщик в случае своего дефолта после продажи имущества остается еще должен банку.

Конкретные выгоды для заемщика Л.Векшин проиллюстрировал на расчете, произведенного для кредита на 15 лет с первоначальным взносом в 20 проц, по программе Сбербанка и по программе АИЖК с учетом ипотечного страхования. Ставка по застрахованному кредиту будет меньше, и с учетом необходимости оплаты стоимости страховки конечная стоимость квартиры в итоге оказывается существенно ниже для кредита со страховкой, чем для обычного кредита.

Стоит отметить, что некоторые банки уже готовы "играть по новым правилам". Так, банк ВТБ 24, по словам директора департамента ипотечного кредитования Анатолия Печатникова, с июня запускает программу "Ипотека с первоначальным взносом 10 проц".

В рамках новой программы банк намерен предоставлять кредиты с пониженным требованием к первоначальному взносу при условии дополнительного страхования риска невозврата ипотечного кредита в случае обращения взыскания на предмет залога. Кредит предоставляется на приобретение готового жилья. Как говорится в материалах банка, в рамках программы требуется "обязательное страхование заемщиком специального вида ответственности – ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой /стоимость страхования данного риска на весь срок кредита составит для заемщика около 2 проц от суммы кредита единовременно/".

По словам Л.Векшина, заинтересованность в ипотечном страховании проявляют и другие ипотечные банки, такие как, "Городской ипотечный банк" и "Банк жилищного финансирования". Готовы ли к новациям сами заемщики, станет понятно в ближайшее время.

Источник: http://ins.prime-tass.ru